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博金花网址,赚钱是财富管理最大的谎言 学会管理
添加时间:2018-08-16

  本文首发于微信公众号:财策研习社。

  主持人楚函:

  洞悉财经走向,这里是“财富三人行”。大家好,我是楚函。

  众所周知,我们步入新的生活状态以后,在满足自己物质、生活基本追求之外,对理财可能更加看重了。那么新时期,理财顾问究竟承担了一个什么样的角色?我们又该如何来对待自己的财富管理呢?

  我们在今天的节目中,跟大家好好聊聊。正好,今天我们手头拿到了一本书,名字叫《重新定义理财顾问》,来自中信出版社。

  特别荣幸邀请到了本书的作者刘干霄先生,来跟大家一起分享这个话题。

  主持人楚函:

  首先,我想请您先解释一个概念。其实,大家对理财都不是很陌生,但说到财富管理,到底是什么意思呢?我相信您在这本书中也用了很多篇幅在解释这件事情。

  刘干霄:

  财富管理,顾名思义,就是对我们的家庭财务进行一些科学化的处理。

  “财富”在我们世俗意义上,就是股票、基金、存款,甚至房产、黄金、艺术品都算。当然,在专业的财富管理里,还包含了一些股权、家庭的人力资本,甚至在未来可能产生的一些税务处理、身份规划,这些都属于“财富管理”的范畴。

  谈到“财富管理”,它跟投资管理稍微有点不同,投资管理比较在意一个时间段,甚至是一个时间点,收益最大化,但是财富管理稍微要宽泛一些,它既包含了我们常见的投资管理,还包括了事务管理,比如财富传承、子女教育、退休安排,以及一些与金钱相关的规划。

  主持人楚函:

  财富管理在中国经历了哪些具体的发展阶段?这个词应该是从国外流行起来的对吧?

  刘干霄:

  是的,财富管理的范畴如果简单界定一下,实际上是在理财规划基础之上。

  大众一般谈“理财规划”,高净值富裕家庭一般会谈“资产配置”,超高净值家庭会谈“财富管理”,甚至谈财富的全面管理与传承。

  财富管理在中国的发展可以简单分为三阶段。

  2006年之前,是理财的启蒙阶段。《富爸爸穷爸爸》一书进入中国后,开启了一个全民理财启蒙运动。这段时间里,我们经历了房地产的大涨,股市的牛市,甚至曾经我们总理也提出过“财产性收入”,包括大家都听过的“你不理财,财不理你”,都是在这个阶段。

  2006年到2016年,是理财蓬勃发展的一个阶段。每个家庭的财富水平都在显著增长,市场的创新也非常多,全民都在参与投资,并且获利都普遍很好,同时也接受到了风险教育。

  在经历了这10年的蓬勃发展后,从2016年开始,我们开始逐渐走向一个专业化的状态,开始从一般意义上的理财升级到今天相对科学有序的财富管理了。这中间发生了很多大事,包括监管新规、市场风险的释放、全球金融市场的动荡……

  2018年,中国财富管理进入了专业化的一年,会迎来非常大的增长期。

  主持人楚函:

  您说的这个专业化,体现在哪几个方面呢?

  刘干霄:

  专业化的第一个反应就是,大家对于风险和收益开始有了一个比较均衡的概念。之前的股市、房地产市场,对投资者没有挑选,任何人以任何形式参与进去,几乎都是可以获利的,这个时候的市场有非常明显的趋势性机会。

  今天,风险开始释放,包括经济转型的风险、金融去杠杆的风险等等,这在普通家庭中都会体现为理财产品的波动,甚至是大幅度的亏损,所以专业化的第一个反应就是,每个理财者都开始重视风险了。

  第二,从理财行为来看,我们以前更多的是自我管理,比如,我自己去创业,我自己买房子,我自己去做股票投资。

  现在,我们会发现自己做的选择可能并不是最优选择,甚至还是比较差的选择。因为我们可能存在一些知识、经验、技能上的不足,有时候还可能控制不住情绪,或者被一些纪律约束。

  有一些金融产品的门槛比较高,比如有些房地产基金,动则是几百万起,甚至PE、VC这种股权投资基金,甚至上千万起,一般的投资者不具备这种参与能力。这时候,市场开始普遍转向专业化管理,甚至全权委托管理,甚至还有一些更复杂的类型,会走向家族信托。

  所以,专业化的一个很大体现,就是从自我管理走向委托管理,走向机构管理。

  主持人楚函:

  您说2018年专业化的趋势可能会越来越明显,但关于财富管理,您刚才只是给大家提到了几个大致的分类,那它是不是也存在一些细分的市场呢?

  刘干霄:

  是的。

  第一个模块就是风险管理,风险管理财富管理中最基础,也是最标准化的服务。

  每个家庭都存在大量的看得见和不太容易被感知的一些风险,比如,看得见的是生老病死的风险。我们可以通过购买人寿保险来转移这种损失,或者我们还可以通过养成良好的生活方式、定期的体检,去主动规避、预防控制这类风险。

  但其实除了这些,还存在很多其他风险。比如,随着社会经济的变化,有些家庭会出现婚姻的变化,这个时候可能会涉及到一些财产分配的问题;还会有一些家庭在子女由于自身兴趣、能力,甚至身体状况导致无法去继承、管理财富的时候,会产生一些继承、管理风险。

  再比如,今天,中国变得比较富裕,我们的税收体制将会从以前的流转税走向财产税。我们买了车开不开都要交税,房子住不住都要交税,这都是典型的财产税,也是一种风险,是我们在做家庭理财时需要处理的。

  所以,风险管理是每个家庭都需要去面对的。

  第二个模块,是我们绝大多数人都很热衷的,也会花费最大时间精力和金钱去做的,投资管理。

  很多人会通过传统的方式进行创业、工作,通过各种努力去投资,但其实还是会有主流的投资方式。在现代社会里通过金融去投资,比如做股票投资,买基金,购置投资性的房产,买一些黄金,甚至有的可能会选择做一些PE、房产基金,尤其是过去十年比较热门的信托等等。

  当然,也有一些很有眼界的客户会选择类似于对冲基金、权证、期货,包括一些不动产的基金,来丰富自己的投资产品线,来获得比较高的回报率,这些都叫投资管理。

  第三个模块是事务管理,这是一个比较特别的类别,最具有代表的事务管理就是家族信托。

  比如,要“富过三代”,能不能通过一些好的工具和制度来安排呢?包括有些企业想做优化管理,能不能透过一些信托或股权的改制来让企业的基业常青呢?

  比如,家庭成员之间财产的有序分配,可能会组合运用遗嘱、保险、信托、基金,包括传统的一些房产、黄金,来实现财产的流转有序,这里面就会涉及大量的事务安排,不见得一定是为了收益,更多的是为了财富分配。

  这种分配包含了现在的我跟未来的我之间的分配,比如退休规划,我和家庭其他成员之间的分配,这就会涉及到财富的传承,还包括了我跟社会之间的分配,比如一些慈善、公益类的活动。

责任编辑:谢海平

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